Le taux d’intérêt est ni plus ni moins que le coût de la somme d’argent qu’une banque ou un établissement de crédit consent à vous prêter sur une durée bien déterminée. Si du point de vue de l’emprunteur c’est le prix du service, du point de vue du prêteur en revanche, il s’agit d’une rémunération : le taux d’intérêt, c’est ce qu’il perçoit en échange de son exposition à un risque de défaillance de l’emprunteur. Les paragraphes qui suivent précisent cette définition.
Les critères pour le calcul du taux d’intérêt
Même pour un prêt rapide, la banque applique la même règle lorsqu’il s’agit de déterminer le taux d’intérêt qui sera en vigueur. La banque prend en considération 3 critères : la durée de remboursement du crédit, la situation financière et l’historique financier de l’emprunteur, le taux directeur défini et annoncé par la Banque centrale européenne. Pour le premier critère, il faut savoir que plus la durée de l’emprunt est longue, plus le taux d’intérêt est élevé. Concernant le deuxième critère, il est à faire remarquer que plus l’emprunteur présente un risque de non-solvabilité; plus le taux d’intérêt augmentera.
Taux à court terme et taux à long terme
Pour un crédit à la consommation, le taux d’intérêt peut être à court terme (remboursement du crédit sur une durée inférieure à une année) ou à long terme (le remboursement s’étale sur une à cinquante années). La valeur du taux à court terme dépend principalement des taux directeur de la BCE dont le principal est appelé le taux de refinancement. Il existe également le taux de rémunération des dépôts ainsi que le taux du prêt marginal. La valeur du taux à long terme est tributaire des fluctuations se produisant au sein du marché obligataire. Dernière remarque, ces taux appliqués dans le cadre d’une relation entre les particuliers et les établissements de crédit sont à distinguer de ceux utilisés sur le marché interbancaire (Euribor, Eonia).